Innan man lånar pengar för att köpa bostad är det en bra idé att ta en titt på många olika finansieringslösningar och granska villkoren från flera olika långivare. Det kan finnas pengar att spara på att inte rutinmässigt välja den bank man redan är kund hos. I vissa fall kan det löna sig att vara ”otrogen” mot sin bank och välja en annan långivare, eller att helt bryta upp med sin gamla bank och bli helkund hos en annan bank som erbjuder bättre villkor för helkunder. Det viktiga är att man är en aktiv konsument som jämför olika lösningar och inte räds att förhandla om villkoren för både bolån och andra banktjänster.
Nominell ränta och effektiv ränta
När man jämför olika bolån är det viktigt att jämföra den effektiva årsräntan för att jämförelsen ska bli rättvis. I den effektiva årsräntan ingår inte bara den nominella räntan, utan även eventuella avgifter som tas ut av långivaren.
Enligt svensk lag måste kreditgivare ange den effektiva årsräntan i sin marknadsföring av lån, oavsett om det rör sig om bolån eller om andra lån.
Att binda bolåneräntan
När det gäller bolåneräntor brukar man para om rörlig ränta och bunden ränta. Rörlig ränta innebär dock inte att räntan växlar från dag till dag i enlighet med rörelserna på räntemarknaden, utan bara att räntan är bunden för tre månader i taget. Väljer låntagaren att binda räntan för längre än tre månader kallas det för bunden ränta eller fast ränta. Den period man binder räntan för kallas ränteperiod eller villkorsperiod. Du kan läsa mer om att binda dina lån här.
Hos de flesta kreditgivare i Sverige som erbjuder bolån kan man välja att binda räntan för upp till 10 år i taget. Vill man lösa lånet innan bindningstiden har löpt ut har långivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning som kompensation.
Att ha rörlig ränta innebär högre flexibilitet vad gäller att lösa lånet, eftersom man inte behöver betala någon ränteskillnadsersättning. Lösa lånet kan till exempel bli aktuellt om du säljer din bostad eller vill byta långivare. Den som väljer rörlig ränta brukar också få något lägre effektiv årsränta. Med rörlig ränta kan du när som helst välja att binda räntan, till exempel om det blir svajigt på räntemarknaden eller om du känner att du vill ha en mer rigid utgiftspost för ditt bolån för att bättre kunna planera din privatekonomi.
När bindningstiden löper ut
Om du har bundit din bolåneränta för en viss period, och denna period börjar lida mot sitt slut, är det ditt ansvar att kontakta långivaren om du vill förhandla om vad som ska ske när bindningstiden löper ut. Du kanske till exempel vill ha rörlig ränta ett tag för att vänta in ett bra tillfälle att binda räntan igen.
Om du inte kontaktar långivaren har långivaren rätt att binda om lånet för en lika lång period igen, fast med den räntesats som nu är aktuell nu.
Du har själv ansvar för att hålla ordning på bindningstiden och kontakta långivaren, men de allra flesta svenska långivare skickar ut en påminnelse när det fortfarande är minst en månad kvar av bindningstiden.
Det finns också flera stora långivare som inte binder om lånet för en ny lång period om låntagaren inte kontaktar dem, utan istället låter räntan övergå till att vara rörlig ränta (3 månaders bindningstid) om kunden inte hör av sig om meddelar att denne önskar binda räntan på längre tid än så. På så vis blir du som låntagare inte fast med en ny lång bindningstid för att du råkade missa att kontakta långtagaren i tid. Exempel på långivare som i skrivande stund gör såhär är SBAB, Swedbank, SEB, Handelsbanken, Nordea, ICA Banken, Ikano Bank, Skandiabanken och Länsförsäkringar Bank.